Для начала, надо определить из каких частей состоит управление финансами. Повторюсь:
1. Учёт финансов;
2. Планирование финансов;
3. Инвестирование финансов.
Чтоб начать управление финансами, надо навести порядок в них.
Прежде всего, Вам надо понять, чем вы владеете. И какие есть долги. Одним словом, надо составить собственный баланс. Учесть активы и пассивы. Как это сделать? Надо заполнить следующую таблицу:
| Активы | |
| Из которых можно извлечь доход | |
| Наличные деньги (рубли, доллары, евро). Сумма в рублях на момент составления баланса. | |
| Безналичные деньги (депозиты, расчётные счета) | |
| ПИФы | |
| Пенсионный фонд | |
| Бизнес | |
| Недвижимость, которую сдаёте в аренду | |
| Ценные бумаги | |
| Итого активов, из которых можно извлечь доход | |
| Из которых нельзя извлечь доход | |
| Квартира | |
| Автомобиль | |
| Дача | |
| Иное | |
| Итого активов, из которых нельзя извлечь доход | |
| Активов всего | |
| Пассив | |
| Кредит | |
| Другое | |
| Итого пассивов | |
| Актив – Пассив = Капитал | |
Надо заполнить правую колонку стоимости активов и суммы долгов. А после надо вычесть из суммы активов сумму пассивов. Если у вас в результате этого вычисления получилась цифра со знаком минус, то вам срочно надо что-то делать со своими финансами. Лучше обратиться к советнику по личным финансам. А если в итоге получился положительный результат, то вам нечего опасаться.
Допустим у вас дорогая одежда, машина, дом, но всё это куплено в кредит. И при заполнении баланса ваш капитал получился с большим минусом. И если в перспективе (год – полтора) этот показатель не изменится, то вы банкрот. Вам просто необходимо поработать со своими личными финансами. И желательно обратиться к профессионалам за помощью.
Мы остановились на резервном фонде, как источнике денег при их отсутствии. А чтоб он был его надо делать и делать самим. А делается он просто. От 10 процентов с общих доходов надо регулярно откладывать (куда и как откладывать это чуть позже). Размер резервного фонда в идеале должен составлять 6 месяцев ваших расходов (чтобы узнать месячный расход надо вести учёт финансов). Откладывать скажете вы «сложно». Нет. 10% сумма незаметная и желательно, чтоб вам её переводили на указанный счёт, иначе вы можете не удержаться.
Где держать резервный фонд или проще, куда откладывать часть доходов для резервного фонда. Половину фонда надо держать там, откуда деньги быстро достаются. Деньги быстро достаются из депозитов. Может сложиться мнение, что в банке хранить деньги опасно. Но, дома, даже в хорошем сейфе их хранить гораздо опаснее. Просто банк для хранения резерва надо выбирать очень тщательно. И все вклады застрахованы, но на ограниченную сумму (на июнь 2009 это 750 тыс. рублей на депозиты одного лица в одном банке). Поэтому нельзя хранить всё в одном банке. Если у вас суммы больше чем страховая выплата, то надо выбирать, либо несколько банков, либо делать депозиты на два или более лиц. Ну а если денег гораздо больше, чем страховая выплата, то депозиты нужны в нескольких банках и на нескольких лиц.
Допустим, у вас встал вопрос - «где открыть депозит?». Выбираете надёжный банк (можно по размеру активов). И открываете депозит. Главной характеристикой тут служит его пополняемость. Это, например, открыли депозит и положили туда какую - то сумму, а в следующем месяце положили туда же опять. И ещё, если депозит «до востребования», то деньги от туда можно забрать все или часть, но процент по такому депозиту небольшой. А если вы положили деньги на срочный, процент больше, но снять вы можете все сразу, но с потерей процентов. Поэтому половину резервного фонда надо держать в депозитах до востребования, либо на депозитах с возможностью частичного снятия.
Валюта депозитов. На июнь 2009 рекомендации держать резервный фонд 30% в долларах, 50% в евро, 20% в рублях. Депозиты соответственно открываются в этих валютах.
Мы говорили про первую половину резервного фонда, где же держать вторую. Вторую половину резерва можно разместить на срочных депозитах. Процент там больше, но если срочно "вынимать" от туда деньги, процент можете и потерять.
Часть 1
Иногда бывают такие ситуации, когда срочно нужны деньги. Это может быть и при ДТП, и при болезни (своей или близких). Ситуаций множество. Как правило, такие ситуации неожиданны, а значит, не запланированы. И тогда нас мучает один вопрос - «Где взять денег?» В этой теме мы рассмотрим методы по добыче денег быстро и легально.
Конечно, в ситуации, когда срочно нужны деньги приятного мало. Придётся выбирать из всех зол меньшее.
Возможности быстро получить деньги (легально) можно условно разделить на четыре группы:
| 1. Кредит | 2. Заём | 3. Резервный фонд (если есть) | 4. Аванс за какую либо работу |
У всех этих групп есть свои недостатки и преимущества:
| 1. Кредит | 2. Заём у родственников или знакомых | 3. Резервный фонд (если есть) | 4. Аванс, за какую либо работу |
| Преимущества (основные) | Преимущества (основные) | Преимущества (основные) | Преимущества (основные) |
| Их почти нет. Выделим только одно преимущество - «У вас появляются деньги» |
|
|
|
| Недостатки (основные) | Недостатки (основные) | Недостатки (основные) | Недостатки (основные) |
|
| Их почти нет. Выделим только один недостаток - «Резервного фонда может быть мало» |
|
Итак, можно сделать вывод что наименьшим злом в ситуации когда срочно нужны деньги, является «Резервный фонд».
Как его составлять? Где держать резервный фонд? Мы поговорим в следующей части.
Давайте разберём эту тему. Она актуальна сейчас. И ответ на вопрос - « Как стать более ценным во время кризиса?». Очень прост. Если разложить все понятия на составляющие.
Начнём с самого начала. Труд, вознаграждаем. Если он специальный, то есть требующий обучение (теоретического и/или практического), то он более ценен. Это два слагаемых одного целого-профессии. И человек, работающий на себя или по найму может стать ещё ценней. Тем самым становясь высоко конкурентособным. Что даёт ему преимущества перед другими. То есть если в компании сокращения, то вас, скорее всего, оставят. Очень интересная статья про вознаграждения профессий у нас и в США. Заставляет задуматься о выборе стези. Работать по найму или на себя.
Дадим объяснение, что значит, стать более ценным, для конкретного человека это означает:
Соответственно, первый пункт означает, что вы не станете кандидатом на увольнение, только в крайнем случае. Второй пункт означает повышение цены за один час вашего труда.
Есть 3 способа стать более ценным:
О навыках и какие они бывают говорили в записях «Управление навыками». Становится ясно, куда приложить усилия, чтобы была высокая степень отдачи от них.
Часть 3
Настало время разобрать инструменты для инвестирования, а точнее их характеристики. Мы поделили все инвестиции на три группы от степени риска - консервативные, умеренные и агрессивные. В каждой группе стоит выделить ещё и подгруппы, с минимальным риском, с умеренным и высоким. Таким образом, у нас выходят 3 группы и в каждой 3 подгруппы.
Приступим к характеристике инвестиций:
| Группа | Подгруппа | Инвестиционный инструмент | Доходность в годовых % |
| Консервативные инвестиции | Минимальный риск | Программы накопительного страхования | От 6 до 10 |
| Умеренный риск | Депозит | От 7 до 16 | |
| Высокий риск | Структурированные ноты с защитой капитала более 70% | От 8 до 17 | |
| Умеренные инвестиции | Минимальный риск | Бриллианты, инвестиционные монеты | От 15 до 20 |
| Умеренный риск | ДПО НПФ | От 15 до 25 | |
| Высокий риск | ОМС | От 17 до 27 | |
| Агрессивные инвестиции | Минимальный риск | ПИФы облигаций | От 30 и более |
| Умеренный риск | ПИФы акций и смешанных инвестиций, игра на фондовом рынке, недвижимость и фонды недвижимости, хедж- фонды. | От 40 и более | |
| Высокий риск | Собственный бизнес, Forex | От 50 и более |
Стоит отметить, что какая бы группа инвестиций не была, риск есть всегда. Действует правило пропорции – чем меньше риск, тем меньше и доходность и наоборот.
Так же, надо указать, что инвестиции смогут принести ощутимый доход при вложении средств минимум на год.
Каждый инвестиционный инструмент должен быть рассмотрен в отдельности. И мы будем это делать.
Из этих инструментов и возможно, других (тут не все) вы сможете собрать свой портфель инвестиций, который может приносить вам доход и во время кризиса и во время подъёма экономики.
Часть 2
То, что инвестиции нужны, спорить незачем. Если есть другое мнение, пишите.
Как стать инвестором:
Шаг 1
Следует определить, какой вы инвестор? По склонности к риску. Соответственно доля тех инвестиций будет больше. Если вы рисковый человек, то агрессивных инвестиций должно быть больше. Если не можете спокойно наблюдать за изменениями рынка, то вам подойдут консервативные инвестиции. Меж этими крайностями выделяются инвестиции с умеренным риском. Набор инвестиций, будь то депозиты или акции, будут составлять ваш инвестиционный портфель.
Шаг 2
Составляем инвестиционный план. Части инвестиционного плана:
1 Цели, на которые нужны деньги и сколько надо;
2 Сроки или когда нужны деньги;
3 Суммы регулярных инвестиций;
4 Ваша склонность к риску;
Шаг 3
Подбор инвестиционных инструментов. То есть выбор того, куда вы будете инвестировать. Допустим, вы определи, что по склонности к риску вы - консерватор. Вам важнее минимальный риск и низкая доходность вас не смущает, то вы составляете свой инвестиционный портфель с требуемыми условиями. Минимум риска и минимум доходности. Это не означает, что не будет в вашем портфеле умеренных и агрессивных инвестиций. Просто их будет меньше. У вас может быть, такое соотношение 60% консервативных инвестиций, 30% умеренных, 10% агрессивных.
Эти простые шаги сделают из вас инвестора. Остаётся подобрать объекты для инвестирования.
Сообщения
Все комментарии
